“我们没有银行牌照，但确实是服务于那些贷不到款的农民和农村小微企业，你可以称我们是‘农民银行’。我们现在缺少的就是一张正规的金融牌照。”河南濮阳县银融资金互助部理事长刘双磊说。
刘双磊介绍，这家“农民银行”成立不满三年，但资金规模已从发起设立初期的120多万元扩张至目前的600多万元，社员700余人。如今，“刘双磊”们渴望“转正”，由资金互助部转变为资金互助社。
农村资金互助社指经银行监管机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。按照规定，需要有10名以上符合规定要求的发起人；在乡(镇)设立的，注册资本不低于30万元；在行政村设立的，注册资本不低于10万元；注册资本应为实缴资本。在“农民银行”中，储户被称为社员，存款和贷款被称为互助金。
目前农户从刘双磊所在的资金互助部获得的贷款期限最长为一年，月利率为1.25%，年利率为15%。农民获得贷款的唯一“抵押物”就是自己在村镇生活多年积累的诚信、人品等。刘双磊表示，大部分村镇都有完善的“熟人网络”，大家彼此非常熟悉，只有真正想创业致富、踏实务农的人才能从“农民银行”获得贷款。
据濮阳当地农民反映，这类“农民银行”的确为他们解决了不少难题。濮阳县柳屯镇的养猪户吉常盼告诉中国证券报记者，自己去年从刘双磊的“农民银行”贷款3.5万元用于扩大养殖规模。今年还清这笔贷款后，他又贷了3.6万元扩大养殖规模。目前生猪长势良好且出栏后的销量很不错，他相信不久就能把3.6万元的贷款还清。
“‘农民银行’贷款最大的好处就是方便快捷，不需要抵押物。我们办贷款的过程不超过1小时，一般当天办理，当天就能拿到钱。”吉常盼说，最重要的是，普通农民在商业银行或农信社很难拿到贷款。他去年曾尝试去当地的农信社申请1万元贷款，由于缺少抵押物和担保人，农信社在审核了1个多月以后还是没有批贷。
刘双磊坦言：“我们的资金互助部已逐渐规范和成熟，也做出了一定规模，获得了当地农民的认可。如果能取得正规牌照，我们就能不断发展壮大，同时也能避免山寨的‘农民银行’鱼目混珠、搅乱市场。”据他介绍，由于此前监管部门严厉打击非法担保公司和小额贷款公司，不少非法担保公司就摇身变为“资金互助部”逃避打击。
中国证券报记者走访河南省濮阳市多个乡镇发现，像濮阳银融资金互助部这样的“农民银行”有数十家，规模大小不一。不少当地农户称，一些挂羊头卖狗肉的“山寨”资金互助部不仅不能为农民贷款，反而非法吸收存款，导致不少农民上当受骗，损失惨重。
中国人民大学农村经济与金融研究所研究员朱乾宇表示，像濮阳银融资金互助部这样的“农民银行”作为当前发展民间金融及社区互助性金融体系的重要组成部分，亟待有关部门重视、监管和引导。一方面，在纳入正规的监管体系后，“农民银行”的发展将更趋规范、健康和可持续；另一方面，监管部门制定更加详尽的监管细则，更有利于打击非法的民间金融机构，最大程度地保护农民、农户的利益。“目前最希望的是有关部门能帮助建立普惠金融体系，支持农村金融机构发展。”
目前获得银监会颁发金融牌照的资金互助社不超过50家，而全国范围内运营的“农民银行”已超过1万家，有的在当地工商局注册，有的在当地民政局注册，监管缺失问题较为严重。
北京农信之家咨询中心秘书长谢勇模表示：“没有抵押物和担保人是当前我国绝大多数农民贷款时面临的困境，而‘农民银行’恰好为他们解决了贷款难题。”当前“农民银行”数量巨大，良莠不齐，而监管资源相对有限，相关部门应尽快探索建立出一套适当的、科学的引导和监管制度。
