“国内外经济金融局势正在发生深刻变革，可以说是一个巨大的变局。我国商业银行必须根本转变经营理念、增长模式、运营体系和企业治理结构，包括业绩考核机制。浩荡潮流，别无选择。”向松祚说。
向松祚认为，运营体系和业绩考核标准的变革是商业银行公司治理改革的重要内容之一。只有通过设置合理的绩效考核指标，让业务部门和分支机构有强大动力去创新金融服务手段和金融产品，才能改变当前银行业过度依赖信贷规模扩张的增长模式。拼贷款规模必然导致拼存款大战，这样的模式难以持续。
短期内银行业将保持平稳快速发展，风险总体可控
“未来三到五年，我国银行业仍将会维持平稳较快发展。”向松祚认为。他解释说，我国银行业之所以会维持平稳较快增长，首先是我国经济平稳较快增长的大趋势没有变化。尽管今年GDP增长会有所下降，我国仍然处于工业化和城市化中期，只要相关政策得当，我国经济总体走势将继续维持强劲势头。综合世界众多研究机构的分析结果，我国GDP增速下降到7%以下是小概率事件，维持8%以上增速的可能性很大，经济平稳较快增长是银行业平稳较快增长的大前提。它意味着我国银行业也将继续保持前几年的平稳较快发展势头。
房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑引起的工商业贷款风险，是银行业面临的三大风险。多方面研究表明，我国房地产调控给银行体系带来的风险总体可控。首先，银行业房地产贷款占全部贷款比重不是很高，2011年底，房地产贷款余额是10.73万亿元，占全部贷款比例的18.4%。其次，我国银行业资产证券化基本没有发展起来，房地产贷款的风险特征较简单，比较容易识别和把控，系统性影响不大。最后，个人按揭贷款在房地产贷款中占比较低，而个人按揭贷款历来是风险最小的贷款。从以上三点可以看出，房地产贷款风险基本可控。
地方融资平台贷款方面，去年国务院以及银监会等部门都出台了一系列整顿和风险化解措施，平台贷款的风险正在稳步下降。
向松祚认为，当前银行业更应该关注经济下滑所导致的一般工商业贷款风险。从近期上市银行发布的年报可以看出，一些股份制上市银行的一般工商业贷款风险均呈现上升趋势，尤其是关注类贷款上升幅度较大。当前，出口需求持续下滑和内需增速乏力，诸如钢铁、汽车、设备制造业、家用电子等一些行业销售利润率均处于下降态势，个别行业甚至有可能出现全行业亏损，商业银行对经济下滑必然导致的行业风险应当引起高度关注。
农行服务“三农”国家队、主力军地位不断强化
年报显示，农行对县域“三农”业务的服务不断增强。截至2011年末，农行县域金融业务发放贷款及垫款净额1.67万亿元，较上年末增长15.5%，高于全行2.7个百分点；吸收存款余额4.01万亿元，较上年末增长11.1%，高于全行2.8个百分点；惠农卡发卡总量达到9822万张；农户小额贷款余额达1078.25亿元。
向松祚介绍说，农行“三农”业务呈现出三大亮点：三农金融事业部改革取得初步成功并在今年再次扩大试点；抓住业务拓展重点，农业产业化龙头企业覆盖率不断提升，目前已覆盖国家级农业产业化龙头企业57%，覆盖省级农业产业化龙头企业33%；小额农户贷款增长速度较快。
向松祚认为，农村生产经营单位分散、技术手段落后，将成为中国经济发展的一大挑战。农行正在探索新的金融服务手段，推动城市化、工业化、城乡一体化进程加快。周萃
