制度更需顶层设计
其实，退休年龄只是目前中国养老保险制度问题缠身的冰山一角。郑秉文认为，如果没有顶层设计和长期测算，该制度未来的可持续性将难以预期。
顶层设计首先讲求支柱平衡。一般而言，养老保障可分为五大支柱，分别为：零支柱，即来自国家财政转移支付的养老补贴；第一支柱，来自于企业雇主和雇员双方缴费的基本养老保险；第二支柱，来自于企业雇主和雇员双方缴费的企业年金制度；第三支柱，来自于商业养老保险产品市场的提供；第四支柱，来自于个人的其他家庭养老资源，例如银行存款，再例如经营性资产收入(房屋出租)，还有子女馈赠和遗产等等。
显而易见，我国养老保险压力目前主要集中在第一支柱上，所以，社会保障制度成为社会矛盾的焦点。尽管近年来国家承担了很大的养老责任，但是，社会不满意的声音却同步增长，呼声一年比一年高。
相比之下，零支柱，即来自于财政转移支付的养老补贴呈碎片化状态，没有全国范围的统一政策。第二支柱即企业年金的替代率仅为1%。第三支柱，商业性养老保险的密度和深度与西方的差距都非常大。
“欧债危机告诉我们，如果其他支柱都是空的，只靠第一支柱养老会给国家带来极大的财务风险，希腊就是这样。”郑秉文介绍说，有些发达国家，比如美国，它的第一支柱替代率仅为40%，国家的压力不是很大。但是，第二支柱的替代率在美国也是40%。第三支柱，美国的商业养老保险很发达，品种多，价格公道，适合各种各样的消费群体，保险深度和密度都是中国的好几倍。美国的第四支柱也是非常轻松的，美国的家庭存款平均只有1000美元，但大部分资产是以商业养老产品和其他金融资产的形式存在的。
其次，顶层设计要求重视市场的作用。
“目前我国在养老制度国家和市场的关系方面严重失衡，可悲的是决策者没有意识到这些失衡的恶果！”郑秉文认为，重提市场的作用有好几个方面，第一支柱上，目前最急迫的是，市场化首先要体现在巨大规模的社保基金投资体制上，提高收益率，提高基金的长期支付能力，提高财务可持续性，并且一定要认识到，投资体制是社保制度改革的一个组成部分；第二支柱，大力发展企业年金制度，加大企业年金的税收优惠政策力度；第三支柱本身就是市场化的一部分，但是它的深度和密度都太低。第四支柱同样存在问题，比如在家庭资产的结构上，存款资产比较多，金融资产的品种和范围比较少。
专家表示，随着人口老龄化程度的加剧，未来我国的养老负担会越来越大，一味地靠国家大包大揽，不发挥市场的作用，这是不科学的，也是不可能的，更是费力不讨好的，既不利于国家安定团结的大局，也不利于个人提高退休收入水平和多元化结构的改善。记者 陈圣莉
