今年元旦起 铁路旅客意外伤害强制险取消
随着消费者保险意识的增加，不少人都认为意外险不可或缺，但是到底怎么买适合自己？随着铁路旅客意外伤害强制险的取消，很多平时都没有购买保险习惯的消费者都是处于“裸奔”状态。
保险专家表示，不少保险公司的交通意外险，均已把乘坐火车纳入保障范围，若已买交通意外险，乘客便不用再单独购买。此外，现在也有不少保险公司推出了专门针对铁路的意外险，30元保费可以保障50万元，保险期限是一年。
意外险最短期限1天
根据国务院第628号令，明确从今年元旦起废止《铁路旅客意外伤害强制保险条例》。至此，占票价2%的人身意外伤害强制保险费，在实施61年后有望正式画上句号。针对铁路强制险今年元旦退市，保险公司人士表示，不少保险公司的交通意外险，均已把乘坐火车纳入保障范围，若已买交通意外险，乘客便不用单独买了。
以某财险公司交通工具意外险为例，铁路强制险废止后，投保人可选择1天至1年的保障期限，乘坐飞机、火车(含高铁、城市轨道交通等)、汽车、轮船等，一旦出现意外均可获得保险赔偿，航空意外保额为40万~200万元、火车意外保额为30万元、轮船意外保额为30万元、汽车意外保额为2万元。
目前，市场上很多保险公司都有专门的人身意外伤害保险，有保障期为1年的固定期限的，也有投保人随意选择期限的，最短期限为1天。
业内人士建议，购买保障期限为1年的意外保障除了在旅行中享受意外保障，在日常生活中同样享有相同的保险保障，而且价格相对来说较优惠。
综合交通意外险更省
元旦小假期将至，陈小姐早早地订好了去三亚旅行的机票，在线购买机票时有一项单独20元的保险选项，因为平时没有购买保险的习惯，陈小姐毫不犹豫地多加了20元购买了保额为100万元的航意险。通过网上保单查询，陈小姐了解到，自己所付的20元保费当中不只包含了100万元的航空意外险，还包含了一个保额为10万元的意外伤害医疗保险。
据介绍，陈小姐是一名平均一个月就要出差一次的白领，基本每次出行前她都会为自己单独附加一份航意险。而保险专家在了解陈小姐的情况之后告诉记者，事实上，陈小姐完全不必要每次飞行都单独购买一份航意险，“以陈小姐每次单独购买一份航意险为例，一年12次飞行每次20元则需额外支付240元，而每次保障的内容都是单次航班，而同样的价格则可以购买一年期的综合交通意外险，不仅包括了百万元的航空意外，还有公共交通工具和私家车所导致的意外，比陈小姐单独购买要更加划算。”
专家建议，不同保险期限和不同的保障内容适合不同的人群，如果一年出行的次数不多，完全可以选择单独的航意险，平时购买一些意外伤害保险即可；而像陈小姐那样的空中飞人，一年期的“综合交通工具意外险”则比较适合。
投保意外险
留心“四细节”
了解责任范围
通常，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。消费者因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而因突发性疾病或中暑导致伤害，不在意外险的责任范围内。
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
了解合同条款
客户应认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。
备齐索赔资料
意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书信、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续就可申请理赔。 （记者周慧）
