对于广大农村地区的客户而言，基础服务需求在许多时候更甚于信贷需求。但三农金融微利的现状，让许多金融机构望而却步。不过，记者在鲁鄂等地的采访中看到，农业银行依托“金穗惠农通”工程，创造性地探索出一条高效率、低成本的农村普惠金融服务新路。
山东省新泰市围平村，坐落于深山中。之前，村里人领养老金必须出村进城。由于山路崎岖，出行极不方便，往返路上要花好几个小时，路费也要几十元。对于行动不便的老人来说，更是难上加难。
如今，当地农行将“微型银行”开到了围平村的卫生室，老人们只要拿着农行惠农卡，就能在村里的“金穗惠农通”服务点领取养老金。62岁的刘思等用惠农卡每月在村里的服务点轻松取到卡里的55元养老金“以前取钱要花几十块钱坐车跑到县城，很不方便。”
接通农村金融“最后一公里”
正在为村民办理业务的乡村医生刘杰告诉记者，以前村民办金融业务，需要到10公里的镇上，甚至是20多公里的县城。现在，用农行转账电话和网上银行，就能够办理农行营业网点大部分的业务。
刘杰不仅是乡村医生，同时还经营一家超市。当农行新泰市支行找上门来谈代理业务时，他对转账电话和网上银行还很陌生。如今，他的业务越来越大，已经办了1万多笔，相当于1个柜员半年业务量。
农行新泰市支行行长张兴宏说，尽管我们只有13个网点，但是我们通过建立636个惠农通服务点，依托28.42万张惠民卡，农民足不出村就能存取款，也能领取新农保等政府发放的补贴。经过我们的努力，已经基本为农民建起了现代金融的“高速路”。
围平村的案例只是农行“金穗惠农通”的一个缩影。自2012年实施“金穗惠农通”工程以来，农行在全国广大农村地区建立了普惠制的农村金融服务平台，打通了农村金融服务的“最后一公里”。
农行“金穗惠农通”工程是指在农村地区，以惠农卡为载体，以服务点为依托，以电子渠道为平台，以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。
“惠农卡+电子渠道”这一模式，已经成为“金穗惠农通”工程的基础服务模式。围绕这一主线，农行创新实践，延伸渠道，加载服务项目，拓展服务内容，搭建解决“三农”问题的良好金融服务平台。
农业银行农户金融部负责人告诉记者，截至5月末，农行在县域农村地区(不包含县城)设立“金穗惠农通”工程服务点58.1万个，其中助农取款服务点28.6万个；布放电子机具114 .2万台，电子机具乡 镇 、行 政 村 覆 盖 率 分 别 为85 .8 %、65.6%。在“万村千乡市场工程”农家店信息化改造试点区域、新农保新农合等代理资格区域、惠农卡发卡集中区域等重点地区设立服务点41 .7万个、布放电子机具77 .6万台，乡镇、行政村覆盖率分别为93.9%、87.4%，超额完成全年三类重点区域行政村电子机具覆盖率达到80%的既定目标。
“在惠农卡使用方面，农业银行免收工本费和小额账户服务费，减半收取年费，降低农民用卡费用。自发行惠农卡以来，累计为农村用户优惠了60多亿元。”农户金融部负责人告诉记者说。
打造一体化的链式金融服务
其实，支付结算功能只是“金穗惠农通”的基础业务，农业银行还依托这一平台，为广大的农村客户打造了一体化的链式金融服务，实现了金融“惠农”、金融“富农”的目标。
记者在湖北采访时了解到，农行湖北分 行 以 全 国 最 大 的 民 营 农 村 连 锁 超市———湖北富迪实业公司为依托，将金融产品融入农村商品流通各环节，探索出了独具特色“商融结合”的新型服务“三农”模式。
作为全国“万村千乡市场工程”的典范，湖北富迪公司被誉为“乡村沃尔玛”，目前拥有550多家门店，覆盖仙桃、荆州、天门、潜江等13个市、县逾千万人口，其中85%以上的门店位于农村。这家公司一头牵着千家万户，一头连着500多家农产品生产厂商，网络着50多个特色农产品生产基地和1个大型商品配送物流园，这为“商融深度结合”探索新型的支农模式创造了良好的基础条件。
“富迪公司连锁超市面向基层，面向农村，其网点多，覆盖面广的特点恰好与农行拓展服务‘三农’半径的需要吻合。在为富迪公司量身定制的链式金融中，通过富迪平台为农民提供的金融服务是这一链条的终端。”农业银行湖北仙桃支行行长王浩虹告诉记者说，农行一体化的链式金融服务，有效满足产业链上各环节金融需求。
在供应链上游，农行助其采用“超市+基地+农户”模式，建立种植养殖基地40多个，推动一批农业产业化龙头企业壮大；支持“合作社+农户”模式，促使富迪公司与40余家合作社签订购货协议，收购各类农产品。同时，当地农行在富迪公司门店安装了“农商通”和转账电话，并联手建立三农金融服务站，以多种方式为农民提供涉农补贴使用、结算、取现、刷卡消费信贷、理财等服务。
“这种一体化的链式金融服务主要特征是围绕农村成熟的产业链、物流链和资金链，以相关重点涉农组织为依托，将金融服务融入整个链条，全力为链条上农户提供结算、信贷等服务。”王浩虹说。
对于这一业务模式创新，人民银行仙桃支行行长陈卫华评价说“银行与公司合作形成了独具特色的‘商融深度结合’模式，这种模式是金融创新服务‘三农’的有益探索。”
走出一条普惠金融新路
7月初，国务院下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》就提出，鼓励涉农金融机构在金融服务空白乡镇设立服务网点，创新服务方式，努力实现农村基础金融服务全覆盖。
但是，农村金融服务是公认的世界性难题，农村基础、普惠金融服务尤甚。农业银行深知，一家定位于面向“三农”的大型国有控股金融机构，必须知难而上，倾力求解。在持续探索、深入实践中，金穗“惠农通”工程亮相，一把钥匙打开困局。
眼下，不论是在雪域高原，还是在贫瘠山区；不论北及漠河，还是南海渔村……农行都将“微型银行”开设在了农民的家门口，使他们足不出村就能享受到便捷的金融服务。可以说“金穗惠农通”工程已经在破解农村金融服务难题上先行一步。
但是，从长期看，推动“金穗惠农通”工程还需要面对很多难题，如农村金融环境相对脆弱、地域广管理维护难度大等等，在可持续发展上面临着不小的挑战。面对这些挑战，如何保持“金穗惠农通”的可持续发展？农行农户金融部负责人表示，“金穗惠农通”工程是当前和今后一个时期农业银行深化“三农”金融服务的基础性和战略工程。农行将以提质增亮为核心，在进一步扩大覆盖面的基础上，拓展代理项目、做实服务功能、提升发展质量，进一步丰富工程内涵和外延，最大限度地发挥其作为综合金融服务平台的功能作用，在履行社会责任、做好惠农金融服务的基础上，切实提升价值创造力和综合贡献度。
