当前银行业改革发展需要把握的几个问题

　　四、准确把握风险防线

　　近年来，我国银行业风险管控和抵御能力明显提升，资本充足率、拨备覆盖率大幅提高，不良贷款率、案件风险率大幅下降。但应该看到，这些良好指标的背后仍然存在着一些隐忧，需要进一步提升风险管理水平，准确把握风险防线，防范系统性区域性风险。

　　一是要以明晰风险管理责任为重点，充分发挥银行自身在构筑风险防线中的主体作用。银行是防范金融风险的内因和主体，董事长是风险防范的第一责任人，行长是风险控制的第一责任人，监事长是风险监督的第一责任人。董事会要确定与银行发展战略相适应的风险偏好和风险容忍度，培育与发展战略相适应的风险文化；高管层要按照国际先进银行的规范要求，建立健全全面风险管理体系；监事会要把风险管理作为监督工作的重点，不断提升监督效率。银行内部的各部门要围绕风险管理各司其职，前台部门要在业务拓展中切实考虑风险因素，中后台部门要提升风险管控水平，定期开展合规及风险状况的检查。

　　三是要以加强风险缓释措施为重点，提高风险抵御和损失吸收能力。银行业要定期对信用风险，特别是集中度较高的贷款领域，开展动态压力测试。密切关注各类贷款的现金流覆盖情况，及时对押品进行价值重估。对于因市场变化而导致押品价值下降、无法覆盖贷款本息的，要及时补充合法足值的抵押担保。落实各项监管指标要求，确保风险指标不触发底线，确保具有足够的损失吸收能力。抓住当前盈利增长较快的有利时机，多提风险准备，“以丰补歉”。真正做到准确分类、提足拨备、充分核销，及时处置当期风险损失。

　　五、准确把握创新精髓

　　我国银行业以金融创新为抓手，不断推出新产品，一定程度地丰富了金融产品，改善了业务结构，提升了综合竞争能力。但也应看到，有些创新是国外引入或简单模仿，总体创新层次不高，个别创新产品甚至属于违规范畴。因此，要准确把握创新精髓，审慎推进金融创新。

　　一是围绕满足市场需求而创新。金融创新必须植根实体经济，面向市场，贴近客户，不能脱离市场需求而创新，不能为创新而创新。要根据企业生产经营特征、项目现金流周期、借款人资金运用特点等实际情况设计产品，确保将信贷资金配置到最急需的行业、地区、项目和企业。要认真做好市场需求调查和客户需求分析，探索金融产品多样化的手段，提高金融服务个性化的水平。

　　二是围绕提高附加值而创新。当前有一种“转型就收费，贷款就搭售”的不正确做法，名为“全面金融服务解决方案”，实为附加贷款条件和产品捆绑销售。这种创新非但没有提高服务效率，反而加大客户融资成本，既不符合市场需求又不可持续，也影响了金融支持实体经济的有效性，背离了金融创新的本质。金融创新不仅要看规模和数量，更要看创新产生的增殖和效果，看为社会、为银行创造了多少新价值。要创造出有利于增加客户收入、提高服务效率的新产品；创造出有利于降低银行运营成本和财务成本的新流程，增强盈利能力；创造出有利于资本节约的新业务，降低资本占用压力。

　　三是围绕缓释风险而创新。金融创新必须有利于降低总体风险。本轮国际金融危机前盛行的各种结构性衍生金融工具看似创造了短期效益，暂时转移了风险，但并没有真正化解风险，只是将风险后移和藏匿。事实上，金融创新不应只解决当前问题，而应立足长远，从根本上防范金融风险。应把防范风险始终贯穿金融创新的全过程，在产品设计上强化风险管控，全面评估创新产品收益与成本的对称性，不涉足不熟悉、不擅长的领域；在操作流程上强调规范运作，深入排查各个操作环节可能存在的风险点。

【 作者：曹文萱  编辑： 】