银行房贷利率上新台阶 提前还贷还需“三思”

　　例如，做家具生意的李女士就告诉记者，自从成了“房贷族”以后，已经经历了多次加息，但她从来没有考虑过提前还贷。“因为手头没有足够的资金，即便有了我也愿意拿这些钱当流动资金投进自己的生意里。”李女士说。

　　华夏银行特约研究员吴健雄认为，当前银行信贷额度趋紧，房贷放款速度也大不如前，如果提前还贷并不一定划算，而且加息后还款额度增加不多，所以暂不会出现提前还贷的“热潮”。

　　三思：实际成本孰高孰低

　　对于大部分2009年之前办理房贷业务的客户来说，很多人享受到的是基准利率打7折的贷款优惠，按照目前5年期贷款7.05%的利率计算，优惠过后的利率是4.935%，而目前5年期的定期存款利率是5.5%。

　　因此，对于这部分房贷客户而言，如果将准备提前还贷的钱存入银行，所收到的利息会比支出的利息高，这部分客户没有提前还款的必要。

　　此外，还有一些客户是采用等额本金方式贷的款，如果还款期已经超过三分之一的客户也不必提前还款。所谓等额本金，指的是将贷款总额平分成本金，根据剩余本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金逐渐减少，还款利息也越来越少。据测算，使用该还款方式的还款周期超过三分之一时，其实借款人已经还了一半的利息，此时如果选择提前还贷，偿还的更多是本金，不能节约利息支出。

　　越来越多的人看到公积金贷款的优越性。5年期以上的公积金贷款当前的利率仅为4.9%，大大低于5年期商贷7.05%的利率，利差达2.15%。于是，不少“房贷族”希望能进行“商转公”，即由各地公积金中心替客户向贷款银行提前还贷，客户再向公积金中心偿还该部分余款。

　　“在基准利率调高的形式下，‘商转公’的确比较实惠，但是现在很多城市还没有开办此项业务，客户需要提前查询。”吴健雄告诉记者。

【 作者：孟欣  编辑： 】