保险企业“突围”有待自身转型提速

　　刚刚过去的2011年，中国保险业尤其是寿险市场可谓时岁艰难。2011年，全国实现人身险保费收入9699.8亿元，同比增长6.8%，较2010年31%的同比增速出现了大幅下降。

　　一片寒意之中，几家“银行系”保险公司的业绩却颇为亮眼。凭借大股东的渠道优势，“银行系”险企业绩逆势飘红。但专家指出，“银行系”保险公司保费的逆市增长未必具有长期性和代表性。受国内资本市场持续低迷、货币政策调整带来的资金面紧张、银行理财产品冲击等因素的影响，我国保险业再也无法继续既往的规模快速扩张之路。2012年，中国险企要突围寒冬，仍有待于加快自身转型。

　　新政策引行业寒冬“银保系”逆市飘红

　　据全国保险监管工作会议透露，2011年全国实现人身险保费收入9699.8亿元，同比增长6.8%，较2010年31%的同比增速出现了大幅下降。保监会公布的2011年1~11月保险业经营数据显示，寿险原保险保费收入为8140亿元，相较2010年同比下降9.9%。华泰联合证券此前刚刚发布的研究报告估计，2011年全年寿险行业指数年内下跌30.2%，行业前七大寿险公司2011年银保规模保费同比负增长约12%。

　　一个普遍的观点是，“银保新政”是2011年行业保费出现大规模下降的重要原因。继2010年要求银行肃清驻点的保险公司销售人员之后，2011年3月，中国保监会、中国银监会又联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，要求银、保加强协作，销售保险产品的银行人员亦须持有保险代理人资格证书；并再次强调，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

　　银保渠道占据“半壁江山”的寿险市场，无疑受到“银保新政”的重创，影响着实不小。据统计，2010年寿险销售，银行、邮政渠道的保费收入为4399.78亿元，占行业整体9679.51亿元保费收入的45.45%。而2011年前11个月，该渠道销售的寿险保费同比负增长9.87%。

　　在此背景下，背靠大股东渠道优势的银行系保险公司业绩逆市飘红引人注目。作为四大国有银行控股的第一家人寿保险公司，建信人寿2011年前11个月保费收入约10亿元，全年保费有望达到15亿元，比2010年增长50%；北京银行持股50%的中荷人寿前11个月保费亦同比增长14.6%，达到13亿元。

　　借力大股东渠道优势强调风险回归保障

　　毫无疑问，银行大股东的渠道资源是“银行系”保险公司的天然优势。数据显示，2010年交通银行入股后，交银康联兼业代理保费收入6.52亿元，较2009年的1774万元增加了近36倍，占据该公司全年保费收入的91.5%。而在2009年，这一比例仅为21.1%。像上海的几家建设银行网点，几乎每家建设银行网点都有建信人寿的保险产品在售。

　　为进一步规范市场，促进公平竞争，2011年12月，上海颁布银保业务实施细则，明确提出“有关联关系的保险公司和商业银行之间相互合作开展保险代理业务，应按照市场公平原则慎重考虑双方合作份额，并建立相应的风险管控制度。”

　　建信人寿总裁赵富高表示，作为大股东的建设银行并不会给予建信人寿额外的关照，而是强调按照市场规律运作，建信人寿要在市场站住脚，关键还是依靠产品和服务。

　　“建设银行并不会动用行政手段要求各分支机构销售我们的保险产品，代销的中介费用也是根据市场来定价，否则就存在利益输送的嫌疑。”赵富高说。

　　面对“背靠大树好乘凉”的评价，“银行系”险企更愿意将自己的业绩归功于向保险保障本质的回归。交银康联总经理张宏良认为，保险的本质在于风险管理，是为意外、养老、疾病等提供长期的风险保障。但目前中国保险业特别是寿险业有点走上“歧路”：一是在产品的功能上，投资性功能大于保障性功能；二是长期类产品少、短期产品多，背离了寿险经营的特色；三是趸缴方式多，期缴方式少，冲规模高于争效益。

【 作者：曹慧敏  编辑： 】