挑战
面临境外利率市场化的价格压力、同业的竞争压力,我国商业银行如何改变传统“重贷款,轻服务”的经营模式、“重利差、轻收费”的盈利模式和“重增长、轻管理”的发展模式,充分发挥人民币业务以及境内网点、客户优势,在当地监管法规的框架下,尽快适应环境,扩大客户基础,有效控制风险,提高盈利能力,是我国商业银行“走出去”后迫切需要解决的问题。
挑战之产品创新
客观上看,在央行和境外货币当局的一系列规则下,离岸人民币市场上各家银行面临的政策性约束是完全一致的,离岸人民币业务的产品种类也趋于一致。但是由于不同金融机构的专业化优势,其提供的离岸人民币产品亦存在差异。以公司客户产品为例,目前主要有以下几类:人民币账户管理、人民币融资需求、人民币外汇交易及风险管理、人民币投资产品。
汇丰银行是2009年首家开办跨境贸易人民币结算的大型国际银行,并于2010年4月推出结构化可交易的外汇抵押美元贷款。此后还推出了大量结构化存款投资产品,并且是最先向企业客户大量出售非贸易类人民币的银行之一。目前汇丰银行向其企业客户在香港市场提供的人民币业务产品与在岸市场人民币产品比较,其特点主要可以归纳为:一是外汇交易及风险管理类产品种类丰富;二是大量开发结构化存款投资产品。汇丰银行在外汇交易、资产管理类产品上拥有较高专业技术水平和产品开发创新能力。
中银香港是香港最主要的商业银行集团之一,也是香港最早提供人民币相关服务的银行,在香港拥有广泛的分销网络、客户基础和业务联系。在中银香港提供的各类离岸人民币产品中,企业跨境人民币结算解决方案在香港同业中是最具竞争力的。其优势主要体现在渠道、客户、与母公司的紧密联动等方面。此外,人民币债券承销等新兴的经纪业务也占据了相对先发优势。但在理财产品、外汇风险管理产品等方面,其并不具备明显优势。
通过香港典型银行的对比可知,产品的专业技术化程度随着竞争在不断加剧。人民币离岸金融中心的不断成长意味着金融服务及产品的复杂化程度会大大提高。未来香港离岸人民币市场将逐步实现与纽约、伦敦等国际化金融中心的接轨。在这一过程中,大型外资银行的专业技术优势将越来越多地显现出来。我国商业银行在离岸人民币市场的经营,及时自身扩张国际化经营的重要契机,也会面临实力雄厚、历史悠久的知名国际大型银行在技术与管理上的巨大挑战。
挑战之风险管理
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