理财师：年轻家庭规划稳健理财

　　李小姐今年24岁，男朋友今年29岁，同在一家国企工作，有五险一金，平均月收入4500元。李小姐与男朋友准备明年结婚，有房子无贷款已经简单装修，现在共同存款4万元，准备明年买车。目前理财状况：账户开了一个基金定投业务，每月定额定时投资500元。打算在2年内要宝宝。

　　理财建议：

　　现金规划

　　家庭年收入结余为9万元。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件，建议留1万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期储蓄账户中，0.5万元买入货币市场基金，余下的3万元由于投资。

　　保险规划

　　客户跟男友均有社保，但没有商业保险。以后二位作为家庭的经济支柱，要承担养老和育儿的责任，所以要加强自身保障，这样可以让风险来临时损失尽可能地减少，可以让家庭的生活不受到大的影响，能增加抵御风险的能力。考虑到家庭的具体情况，建议客户购买定期非返还型的寿险和意外险。并以保额1:1的比例各购买一份重大疾病险。寿险、意外险以及重疾险的保额比率在2:2:1即可。这样可以做到全方位的保障。年保费支出10000元左右。建议考虑定期寿险以及综合保障计划。

　　赡养老人以及育儿规划

　　考虑客户情况处于“夹心层”，对于现在的老人需要他们每年进行赡养，尤其是女方的父亲更需要加强保障，同时也需要为孩子准备育儿费和教育金，因此建议为老人和孩子同时做定投储备。每年投入结余9.6万元中的一部分来进行定期定额投资，其中3万元作为孩子育儿和教育金的储备，1.5万元作为赡养老人的支出。加大基金定投的金额至每月2500元，这样每年3万元用于定投股票型基金；1.5万元放入以债券型产品和货币市场工具为投资标的稳健型理财账户中。这样可以保证老人的赡养不受风险的侵蚀，同时育儿金和教育金能够以较快的速度增长。

　　婚嫁规划及购车规划

　　客户明年打算结婚和买车，将今年的节余投资于债券基金可获得稳健的收益，以备明年结婚用。由于客户的负债率为0,建议采取贷款买车的形式，购买价格10万元以内的家用型轿车，首付50%，贷款50000,贷款5年，按利率8.28%，每年需还款12246元。在客户家庭收入合理的承受范围内。

　　投资规划

　　客户即将组建家庭，所以处于家庭形成期，家庭支出负担大，可累积的资产有限，家庭应该采取平衡型的投资方式。其核心资产可采用5:3:2模式配置在高中低风险的投资对象上。核心资产配置以股票型基金为主，占总投资资产的50%，债券型产品占总投资资产的30%；股票占总投资资产的20%，建议配置在成长性较好的个股上。股票型基金：50%，预计年收益率8%；债券型基金：30%，预计年收益率4%；股票投资：20%，预计年收益率12%，预期综合收益率：50%×8%+30%×4%+20%×12%=7.6%。

　　从目前来看，世界各国若干年内的平均通货膨胀率在4%上下波动，也就是说，如果客户保持如此的投资规划，其资产的增值速度是大于通货膨胀率的。当然，我们也可以随时根据市场情况的变化对其投资组合作出相应的调整。　

【 作者：孟欣  编辑： 】