▶财富时评
银行畸高利润率是因监管未跟上
张波
近日随着上市银行相继公布业绩，数家银行40%以上的超高利润率，让银行一举超越烟草、石油，成为中国最暴利的行业之一。银行暴利迅速成为网络最为热门的话题之一，蹿升速度直赶韩寒与方舟子之争。
银行暴利为何能在网络上吸引如此高的注意？这恐怕与老百姓的感受密不可分。可是细细思考，多数人只知道银行暴利的不合理，却不知道不合理在什么地方，更少有人能说清个中原委。
其实只要跳出来想一想就很容易明白了。这十几年来老百姓使用银行的成本一直在飞速攀升。以前，只用存折的时候，不汇款普通城市一家庭消费一年使用银行的费用基本为零，现在，对于三口之家一年下来使用银行的费用几百元都很正常。很多城市白领都有超过5张银行卡，夫妻俩10张卡计，一年就需要交100元年费。如果一半卡开通手机短信服务，一个月3元，一年就需要增加180元费用。如果每个人一个月ATM机跨行取款一次，一次4元，一年就得多掏96元。单这三项，一个家庭一年就需要近300元的银行费用。
若按照央行提供的全国人均近2张银行卡的数据来估算，此三项收费每年为银行业多提供千亿利润。小地方大利润，也使得银行对这些小动作乐此不疲，悄悄将ATM机跨行取款收费从2元提高到4元，对小额账户进行了收费，而且也酝酿对ATM机查询收费，后因为强烈反对才得以取消。也是这样，在银行不断设置的服务升级中间，老百姓荷包中的钱神不知鬼不觉地就变成了银行暴利的一部分。
但银行似乎并不这么认为，总是强调自己提供了新服务。于是老百姓在这过程中间，稀里糊涂地积累了愤怒，却常常不知道自己怒在何处。
单一来看，从存折变更为银行卡，服务升级了收点费用，逻辑很顺，很合情合理，但实际上这中间隐藏着一个逻辑陷阱。
银行的暴利根本上来说是两个方面造成的，一是信贷绝对额的持续扩大，二是存贷款的息差过大。本质上说，贷款利率是资金的市场价格，而在民间借贷融资渠道被阻断情况下，存款利率是被央行强行扭曲的资金市场价格，存贷款利率差过大就是央行将百姓应该取得的一部分资金收益留给银行作了福利。而作为扭曲百姓手中资金价格的对价，央行也有权力和责任规定银行提供一揽子免费的基础服务。之前存折开户不收费，存折也不收年费，存折存取款也不收手续费等服务，正是在这个逻辑上成立的。
问题是，当新一轮技术革命让银行业看到了可以用收费服务替代央行规定的传统免费基础服务时，银行就积极阻断传统免费服务模式，比如让用存折变得更为不便利，或者让用存折排队的成本更高，来促使老百姓使用付费服务。到如今这一过程即将完成，银行就享受了央行为自己压低从老百姓手中取得资金价格的特权，却逃避了应该为享受这个特权所应该提供的服务。服务升级收费就逃避免费服务义务是不合理的，整个系统进步就需要央行跟上产业前进步伐，重新划定新银行业态条件下的免费服务。简单地说，银行进入卡时代，都暴利了，银行卡还收年费就是不合理的！银行卡取款收手续费也是不合理的！兼容是银行应该提供的服务，难道我在安卓系统上用Windows虚拟机，也要我重新再掏钱？
免费服务没了，银行就节省了成本，暴利也就自然而然地来了。暴利来了也让银行与百姓的矛盾变得尖锐，一系列的收费问题正基于此成为网友争相攻讦的对象。央行这个时候更不能置身事外，应该积极参与管理，重新划分银行基础服务，让老百姓享受到自己资金应该得到的价值。
是时候该看央行的了。 南方日报记者 黄倩蔚
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