“维稳”息差的秘诀
“以最低的成本售卖价格更高的产品，这就是‘维护’息差的秘诀。”一位不愿具名的业内人士告诉记者。
所谓价格更高的产品，就是要在确保资产质量的前提下，尽量提升信贷产品的贷款收益率。
从大行年报中我们就可看出，贷款收益率更高的银行确实息差表现更为优秀。数据显示，2012年年末，建行、工行、中行的客户贷款平均收益率分别为6.29%、5.54%和6.2%，其贷款平均收益率排名竟然与息差表现排名完全一致。
上述业内分析人士表示，贷款收益率高低在很大程度上由金融机构的市场拓展能力和金融服务能力决定。
“贵必然有贵的原因！市场选择那么多，消费者为什么不挑便宜的，要选择价格更昂贵的服务？必然是由于它能够提供更优质的服务或产品。利率市场化说到底，还是要比拼银行诸如产品创新、金融服务等的核心竞争力。没有差异化的产品、更贴心的服务，如何能说服客户购买价格更高的信贷产品和收益更低的存款类、理财类产品？”该业内分析人士表示。
当然，若是过分追求高收益，一方面可能带来信贷的高风险，另一方面也可能形成客户流失，从而导致利息总收入的减少。因此，该业内人士表示，当前形成一套综合考虑信贷风险、资本占用、资产收益的利率定价机制至关重要，首先完备这套机制的银行，将在未来的利率市场化竞争中占据先机。
所谓最低的成本，就是要通过调整存款结构与期限，最大限度地压低付息成本。
活期存款是银行最渴望获得的低息成本。有意思的是，梳理大行年报发现，其活期存款占比与息差排名再一次出现奇迹般吻合。
2012年年末，农行、建行、工行、中行活期存款占比分别为54.40%、51.2%、49.8%、45.14%，与其息差座次表完全一致。
“银行长期以来形成的客户结构和渠道结构，影响活期存款的来源。虽然各行都希望能适当提升活期存款占比，但较少银行会主动去大力拓展活期存款，因为这意味着需要铺设更多的营业网点、支出更多的人力物力。压低付息成本方面，当前更重要的是稳定各项存款，利用银行的综合化经营平台，提升资金运营收益，确定合理的理财业务发展规划。”上述业内人士指出。
