日前，江泰金融加油宝联合创始人兼COO乔小川在接受记者采访时坦言，“加油宝目前主要围绕车主做加油打折(消费折扣)和资金增值，车主属于中产阶级一族，一切以车主为中心来做精细化产品研发和设计、产品服务，不做大而全，抓住一类细分人群足以长远发展。”而记者从多位业内人士处了解到，用“消费折扣+资金增值”独有模式直接切入汽车互联网金融后市场的江泰金融加油宝在做精细化理财产品开发上确有自己的创新之势。
互联网金融理财产品2014年大有井喷之势，现在仍层出不穷。据权威《2014年互联网金融理财报告》显示，2014年 有 79 只 “宝宝类” 产品，P2P 平台超 1600 家。近日，易观智库发布的统计数据显示，互联网理财产品中市场份额最大的宝宝类理财产品，整体规模较1季度小幅下滑。
业内人士分析，迅速增加的理财平台数量和同质化的资产标的使得用户获取成本快速升高，且收益风光不再。
要想在新一轮的行业洗牌中卷土重来，互联网金融产品必须发挥互联网基因的优势，运用好互联网资源，迎合不同用户群体，细分市场，寻求差异化，打造多产品结合套餐化理财产品，迎合投资者的投资属性，同时满足投资人对资金流动性的需求。
锁定用户群 画像分析更注重理财资金规模
据了解，江泰金融加油宝会从用户的性别、年龄、职业等维度做用户画像分析，在互联网理财领域，最核心的标准是用户可理财的资金规模，因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素：流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理(时间)成本。从江泰金融加油宝官网统计来看，根据年龄及理财投入的金额来看，加油宝的主力用户人群是1975年—1985年生(即30—40岁之间)，他们长期平均账户余额高于10万、小于100万，有一定积蓄的个人或家庭，对于这类用户而言，理财意识明显增强，愿意花费更多的时间了解不同的理财选择，并会主动配置自身资产，他们偏向于中高固定收益。还有一部分是25—29岁，他们长期平均账户余额在5万左右，有一定工作年限的白领，寻求中高收益的同时又注重流动性。总体来说，加油宝的绝大部分用户都对自己的生活支出和理财投入增值是有一定计划的。
理财产品设计重在提升用户体验
要针对这些清晰的目标人群来做优秀用户体验的产品设计。加油宝的独有模式“消费折扣+资金增值”决定了其产品开发设计要分两部分：
第一部分：加油打折产品。
加油卡充值折扣：车主用一笔固定油费以预存形式购买加油打折相应套餐，最低8.8折，然后加油宝每月返还到加油卡，消费者随即加油消费，即“边消费边省钱”。
银行卡加油9折：车主只要预存一笔计划要消耗的油费，就能赚取6%年化收益(每日计息，是活期利率的17倍)，又能额外返现最高12%，相当于用户每次加油平均都打9折，不限时长，可随时提取油费，非常灵活和方便。”这个产品虽然不是直接在加油站刷银行卡打九折，但是它创新性地运用互联网理财的思维一次性解决了无加油卡折扣的问题，还弥补了一般理财产品要保证流动性就要牺牲收益性的不足，同时收益率持续每天上涨，特别适合年轻车主，这可以叫“消费折扣理财”，用互联网理财的方式来实现加油折扣。
第二部分：收益产品。
1. 流动性设计——更方便地满足用钱需求。
用户对流动性的需求大致 4 类：随时用钱;计划第二天用钱;计划若干个月后用钱;闲钱。用户对流动性的追求与债权较长的特征有冲突，相较于大部分平台 2 元 / 次或者免费取现的方案相比，加油宝的做法更加巧妙。“银行卡加油9折”产品就看见可随时提现，“7天年化5.75”套餐产品7天后可提现，既满足用户的流动性需求，又让用户感受到人性化的细节设计。此外，加油宝还提供期限在69天—720天之间、年化收益在8%—11.25%的产品供用户根据自己的资金流动来选择投入。
2.收益设计——让用户感觉赚到了。
加油宝有两种创新方式：
第一：收益逐月上涨，每个月都更开心。加油宝的“银行卡加油9折”产品在享受年化6%的收益增值基础上首月返现0.5%，此后逐月涨0.5%，最高返现12%的方式极大提高了用户留存和理财用户的生命周期，用户每来一次都感觉赚到了。
第二：值得关注的做法是收益场景化。如加油宝针对北京同仁医院眼科远程医疗项目推出的惠民医疗理财收益产品，用户投入的资金全部用于农村基层医院的眼科医疗设备租赁，用户自己赚取10%年化收益的同时也可帮助农村眼疾患者能接受北京同仁医院眼科专业医师的诊治、防止延误病情，这样的产品承载了更多的社会意义。
3.安全性设计——靠谱
同时，关于资金安全问题，加油宝乔小川向记者介绍道，“加油宝和吉运的专业风控团队拥有医疗行业资深背景与经历，过去10多年经手的项目实现0违约。并且在60亿资产担保、10%保证金、权威律师事务所鉴定100%安全、九重安全保障机制下，可以长期安全地提供用户稳定较高收益，所以加油宝的产品消费者可以放心使用。”
在互联网金融产品竞争日益激励的当先，要想成为行业领头雁，互联网理财产品就必须在“用户服务”上做文章。加油宝乔小川表示，产品设计要回归用户需求，接下来加油宝会把握时下消费热点，平行推出信用卡还款、话费充值、等更优质、便捷的服务，同时，也会在汽车后市场停车、车险等细分消费场景开发“消费+金融”互联网化产品，比如“1元保停车” 、“涉水险”、车险拆包等，让加油宝的产品在用户端变得更受消费者欢迎(更能解决用户的疼点或者满足需求)、更具性价比、更具粘性。
