信贷紧张背景下 保单、黄金成为办理贷款抵押物

制图/方毅夫

　　在信贷紧张的大背景下，缺钱成为不少人经常遇到的烦恼。

　　怎样在短时间内弄到一笔资金周转，让不少人动起了脑子。这不，保单、黄金如今都成办理贷款的抵押物了。

　　保单成贷款途径

　　做字画生意的胡先生最近看中了一批画，不过想拿下来手头活钱欠了一些。正在发愁去哪里借钱，经常短信电话“拜访”他的一个保险业务员给他提了个建议：把手中那几张大额保单给抵押了，就可以贷出来一笔流动资金买下这批画。

　　到保险公司咨询了一下，与银行贷款烦琐的手续相比，保单质押就容易很多，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明，一个星期就把贷款办了下来，而且，对于资金的用途也没有什么限制。胡先生说，如果直接到银行贷款，一听他是买字画用的，银行直接就不给贷款了。

　　“手续之所以简便，是因为保单贷款的钱，本来也就是客户自己的投保费用。”一家大型保险公司的业务人员说，用保单来贷款专业名字叫保单质押贷款，投保人把自己的保单直接抵押给保险公司，保险公司按照保单的现金价值给予一定比例的资金。

　　按我国现行的法规，保单质押业务是保险公司唯一被许可的发放贷款业务。中国人寿相关业务人员介绍说，质押保单的贷款金额，最高一般不超过保单现金价值的八成，贷款期限也一般控制在半年之内。

　　不是所有的保单都能贷款

　　保险的投资期限一般都比较长，从5年到几十年不等，办理保险半路因为缺乏资金而退保，投保人需要承受很大的损失，保单质押的初衷是增加保单流动性，降低保险公司客户退保率。

　　在“缺钱”的大背景下，这项业务异常红火，中国人寿、中国平安、中国太保三大保险公司的三季度报显示，与去年年底相比，保单质押贷款金额增加了近四成。

　　保单质押贷款优点就是贷款利率并不高，一般为银行同档次贷款利率的1.3倍到1.5倍，相对于民间借贷，这样的利率水品对短期需要资金周转的投保人来说，是个不错的选择。

　　然而并不是所有保单都能拿到贷款，上述业务人员说，只有具有储蓄功能的养老寿险、投资分红保险、年金保险等可以用于质押贷款，其余的医疗费用保险、意外伤害保险、财产保险等都不能质押。

　　此外，现在很多少年儿童保单都有豁免功能，也就是父母给孩子投保，如果父母出意外，不能缴纳保费，孩子可以在不继续缴纳保费的情况下继续享受保单的保障。若保单已发生保费豁免的情况，就不能再进行质押贷款。

　　黄金贷款，放款仍需排队

　　除了保单，现在还盛传一个容易贷款的抵押物就是黄金。由于黄金属于硬通货，用黄金作为质押物到银行申请贷款，在审批和放贷手续上都会相对简便。

　　虽然传闻如此，但是郑州能办理黄金抵押贷款的银行凤毛麟角。只有一家股份制银行的郑州分行表示可以办理，然而这项业务开通有一年的时间了，办理的人却寥寥无几。

　　“主要是对黄金比较挑剔，要么是我们银行发售的黄金，要么就是上海黄金交易所的黄金。而上海黄金交易所的黄金一般投资者都无法达到提现货的标准。”该行一位负责人说，贷款额度按照评估价值的60%来计算，利率一般也要适当上浮，总体来说并不比其他的抵押物更有优势。

　　至于放款的速度，他说现在并没有保障。黄金只要合格，贷款审批都是可以顺利通过的，但是放款排队的情况无法避免，无论你用黄金抵押，还是用房产抵押，这和银行什么时候放款并没有必然联系。

　　此外，他分析说，一些人配置大量现货黄金，一般手中流动资金都比较宽裕，也用不着把黄金抵押了来贷款。真正比较缺乏资金的小企业主、个体户，很少有能拿出黄金来抵押的，所以这项业务实际开展并不多。 河南商报记者陈薇

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【 作者：王晔君  编辑： 】