杨凯生:调整信贷结构为中小企业做好金融服务

　　记者：中小企业贷款的成本高、风险大一直是商业银行最担心的问题。在中小企业信贷风险防控方面，您有哪些成功的经验？

　　杨凯生：中小企业特别是小企业点多面广、管理水平参差不齐，对其贷款风险较难把控。应不断探索契合小企业金融服务的风险管理模式，形成专门的评级、授信和业务操作制度，开发专门的信贷管理系统，较好地控制小企业贷款的风险。

　　首先，应建立起一套完整独立的中小企业信贷评级、授信制度，并不断优化和调整，例如把小企业“三品”——人品、产品、押品、“三表”——水表、电表、税表等评判指标纳入相关信贷制度、信贷流程中，较好地解决客户准入门槛过高、授信不足等突出问题，契合市场需求和风险管理的需要。

　　其次，还要积极研发中小企业专属产品，在满足客户需求的同时，适应中小企业信贷风险管理的需要。比如在客户准入、担保要求、还款方式、贷款定价等方面制定区别于大企业的信贷政策、制度规定，这样可以有效地防范信贷风险。

　　此外，大力推行专业化经营模式、制订规范化的信贷业务操作流程、明确中小企业贷款投向必须符合国家产业政策和内部行业信贷政策，坚决推行绿色信贷政策、实行环保“一票否决制”、对客户实行“流量管理”，形成优胜劣汰的信贷业务模式，对分支机构中小企业信贷业务单独管理，制订区别于一般公司贷款的风险控制线，并实施严格的风险监控制度等，都可以有效地防范信贷风险。

　　缓解中小企业融资困难还需多方合力

　　要从根本上缓解中小企业融资困难，单靠商业银行一己之力是远远不够的。中小企业应当树立正确的经营理念，避免自身存在致命伤；民间渠道、PE、VC等各方要有所作为，而各级政府也应不断完善扶植中小企业发展的政策，切实建立财政补贴、风险保障基金等，这才是缓解中小企业融资困难的长久之策。

　　记者：今年两会期间，您在发言中建议进一步加快建立完善中小企业征信体系，您认为建立中小企业征信体系的必要性在哪里？还有哪些急需解决的问题？

　　杨凯生：“银企信息不对称”一直是中小企业融资难的主要原因之一。目前中国人民银行的征信系统已经汇集了企业及自然人的贷款违约信息，能够提供部分有银行借贷历史的客户的信用记录，对商业银行开展中小企业融资业务提供了积极的帮助，但是，依然有大量中小企业无法提供商业银行所关注的信用信息，对银行的客户选择、融资方案的确立、风险识别与判断等造成困难，这是影响银行对中小企业特别是小企业提供金融服务亟待解决的突出问题。建议政府相关部门进一步将中小企业工商注册及年检信息、海关及税务信息、诉讼及判决信息等纳入征信体系，或向商业银行提供查询上述信息的有效、合法通道，以切实解决“银企信息不对称”的问题。

　　记者：除了加大商业银行对中小企业的金融支持，尽快建立中小企业征信体系外，您觉得要从根本上缓解中小企业融资困难还需哪些部门和机构做哪些努力？

　　杨凯生：中小企业的融资困难有很多深层原因，单靠银行的努力是远远不够的，最近各地发生的一些民营企业主因无力偿还民间高息借贷而“人间蒸发”的事件就可以说明这一点。虽然我们不能简单地以点代面，以少数事例说明整体形势。要想说清楚整体发展趋势，应经过严谨细致的调研，以可靠的数据支撑观点。但这类事件能说明的是，中小企业融资过程中，有多方的参与者，因此需要一起发力才能解困。首先，广大中小企业应当树立正确的经营理念，合理把握企业发展节奏，切不可盲目扩展，过度融资；同时应理顺中小企业特别是小企业融资渠道，民间渠道、PE、VC等各方要有所作为，创新更为丰富的小企业融资模式与工具，为企业生产经营提供稳定的信贷供给；再有，各级政府也应不断完善扶植中小企业发展的政策，切实建立财政补贴、风险保障基金等，这才是缓解中小企业融资困难的长久之策。(吕巍　王迪）