杨凯生:调整信贷结构为中小企业做好金融服务

　　融资渠道如何拓展？银行机构是否应有所作为又将如何作为？是否存在值得探索的新模式？就上述问题，本刊记者采访了全国政协委员、中国工商银行行长杨凯生。

　　支持中小企业发展关乎银行自身可持续发展

　　银行支持中小企业发展，不仅仅是落实国家有关要求和号召的问题，不仅仅是一种社会责任，实际也是商业银行调整经营结构的内在需求。中小企业尤其是小企业发展的如何，不仅仅事关民生和就业，也关系到银行自身的可持续发展。

　　记者：在中小企业“倒闭潮”传言甚嚣尘上的今天，很多人把这一问题的引发归咎于商业银行的“嫌贫爱富”，认为是商业银行在信贷投放上一直存在的重国企、轻民企、重大户、轻小户的倾向导致了中小企业目前的困境。对此，您怎么看？

　　杨凯生：的确，过去很多商业银行都把信贷工作的注意力主要放在服务大企业、大项目上。当然，不能简单地认为这种做法是不对的，但认真分析起来这种信贷结构的形成与我们思想认识不够全面，管理方法不够精细有一定关系。

　　我们总习惯地认为大企业、大项目风险小，而中小企业管理中存在着这样那样的问题，因而对发展中小企业信贷一直存有顾虑。这导致了银行信贷结构中贷大、贷长、贷集中的倾向日趋明显。而在分析这种倾向有可能带来的问题时，我们又往往简单地只是说这种贷大、贷长、贷集中的状况会增加银行的系统性风险。但由于这些年来大企业经营状况事实上在不断改善，大型项目开工建设也较为顺利，并未出现严重的现金流中断现象，因而这种对未来可能出现所谓系统性风险的研判，有时还不足以使我们下大决心改变习惯的做法，主动地去调整信贷结构，也正因为此，中小企业贷款难确实由来已久。

　　记者：我注意到您刚才用了“过去”一词，是否可以理解为现在的商业银行在服务中小企业问题上有了思想转变甚至已经付诸行动？您怎么看待这种转变？仅仅是落实国家有关要求和号召，履行社会责任，还是“你情我愿”，互惠共赢？

　　杨凯生：你说的没错，商业银行确实已经加大了对中小企业、特别是对小企业的金融支持力度。以我们工商银行为例，到去年末，中小企业贷款余额达3万亿元，约占全部贷款余额的一半。在去年全行全部贷款的增幅只有16.9%的情况下，对小企业和个体工商户贷款净增2000亿元，增幅近45%，信贷结构有了重要调整。

　　这两年来，我们对国际金融危机发生后的一些新情况新问题，包括金融监管规则的改革内容进行了认真的思考和研究，认识有了较大的变化，意识到信贷结构必须改变，必须自觉地加大对中小企业，尤其是小企业的投放份额。银行支持中小企业发展，不仅仅是落实国家有关要求和号召的问题，不仅仅是一种社会责任。中小企业尤其是小企业发展的如何，不仅仅事关民生和就业，也关系到银行自身的可持续发展。

　　同时，加快推进中小企业特别是小企业金融业务的发展，实际也是商业银行调整经营结构的内在需求。应当看到，近年来随着国内资本市场的发展，大型企业、大型项目直接融资的比重迅速增大，加之企业债券、短期融资券、中期票据等金融工具的发行量逐年加大，在相当程度上替代了银行贷款，这是企业融资格局的重要变化。同时，近年国内中小企业和民营经济蓬勃发展，融资需求十分旺盛，中小企业素质不断提高，信用环境日益改善，中小企业领域存在着巨大的市场商机。因此，拓展中小企业特别是小企业金融资源，是商业银行开拓长期可持续发展空间的必然选择。

　　建立中小企业信贷机制和风险防御体系

　　中小企业特别是小企业点多面广、管理水平参差不齐，对其贷款风险较难把控。应不断探索契合小企业金融服务的风险管理模式，形成专门的评级、授信和业务操作制度，开发专门的信贷管理系统，较好地控制小企业贷款的风险。

　　记者：要加大商业银行对中小企业的金融支持力度，就必须把落实国家支持中小企业发展的要求与银行自身的经营转型、结构调整结合起来，您认为，一套为中小企业量身定做并行之有效的信贷机制应该包括哪些方面的内容？

　　杨凯生：在组织机构上，要在全行范围内设立多家中小企业专营机构，基本覆盖我国中小企业发展较为集中的地区，形成中小企业专业化经营体系；在人员队伍上，要建立一支专门服务于中小企业的专职化从业队伍；在政策制度上，要建立一整套独立的、适应中小企业经营特点的信贷评级授信制度，并形成规范化、标准化的操作流程；在产品创新上，要从单一贷款品种发展到包括中期周转贷款、循环贷款、贸易融资、经营型物业贷款、标准厂房按揭贷款等在内的较为丰富的融资产品体系。对长期以来一直存在的所谓小企业“担保难”的问题，也要给出相应的解决措施，大力发展贸易融资业务，积极创新运用企业联保、组合担保等形式，为企业量身定做融资方案。