工行浙江省分行行长：大银行如何支持小企业

　　工行浙江省分行在服务浙江中小企业发展中的一路探索，沈荣勤了然于胸。从工行台州分行的行长，到分管全省信贷业务的副行长，直至如今浙江工行的掌门人，小企业金融服务一直是其思考的重点。尤其是在当前浙江小企业生存压力加大的背景下，浙江工行作为小企业金融服务的前行者，如何走入新的境界？

　　第一重思考：　　　　小企业是谁？

　　答案：小企业是支撑银行长远发展的基石。

　　7月23日，工行浙江省分行与浙江省工商联举行战略合作签约仪式，工行承诺，三年内向浙江中小企业提供不少于400亿元的融资。现场，该行辖属11家二级分行分别与浙江省工商联55个会员企业签订《银企合作协议》，授信总额25亿元。

　　据浙江省工商联统计，近三年来，浙江工行已为工商联2600多家企业提供融资360亿元。

　　沈荣勤表示，“小企业是浙江经济的主体，浙江工行将调整信贷结构，加大对小企业的扶持力度。”

　　截至今年6月末，该行小企业客户数1.35万户，占到全部中小企业客户数的85%；贷款余额达到1113亿元，成为全国工行系统和中国银行业首家小企业贷款余额“超千亿”的省级金融机构。今年上半年，该行新增小企业客户2147户，新增小企业贷款151亿元，占到全部贷款增量的65%。

　　事实上，在浙江工行的发展战略中，小企业已经成为支撑银行长远发展的基石，小企业业务已经成为银行发展的一大引擎。据记者了解，小企业业务对浙江工行的利润度贡献已经占到五分之一。

　　沈荣勤告诉记者，大银行之所以能降低身段牵手小企业，是银行审视自身发展方式后的一种理性选择。小企业业务对银行资本的占用率低，给银行有限的信贷规模提供了更多腾挪空间。同时，随着大企业大项目直接融资渠道的增加，目前还是以存贷利差为主要利润来源的银行，自然会将目光锁定在还无法直接获得直接融资的优质小企业身上。

　　“有多少大企业，当初还不是从小企业一步一步发展而来！”沈荣勤感叹。

　　第二重思考：　　　　什么是创新？

　　答案：创新一定要创出新规。

　　在浙江工行，对小企业的评级、授信和管理，都有一套独立于大企业的成熟体系。从上个世纪90年代开始，浙江工行就在民营经济发达的台州和温州试点，摸索对小企业的金融服务。但是，对当时的银行来说，小企业业务还是一块全新的领域，没有现成可搬可抄的东西。每一小步的跨越，在当时都有违规之嫌。于是，浙江工行不时向总行要政策。

　　“改革创新是要冒风险的！”回忆多年前的经历，沈荣勤发出肺腑之言。如今，浙江工行对小企业的金融服务从理念、产品、流程、风控等各方面都渐渐成熟、丰富起来，对“创新”和“违规”这对矛与盾的拿捏也更加有分寸。

　　“创新一定要规范，而且一定要创出新规。好的想法经过实践和总结，一定要形成好的办法。”

　　浙江工行的小企业信贷管理办法，就是这样一步步成熟起来的。

　　1998年，台州工行率先建立起一套适用中小企业实际情况的信用等级评定指标体系，开启了全行小企业金融服务的实质性一步。

　　2001年6月，浙江工行正式出台《小型企业贷款掌握意见》。

　　2002年8月，总行制定印发《小企业法人客户信用评级办法(试行)》，拉开了全行战略性拓展小企业金融市场的序幕。

　　2005年，浙江工行成为总行小企业创新示范行。

　　2009年，浙江工行确立了“系统化管理、专业化经营、立体化营销、个性化考核、最优化流程、差异化风控”的小企业金融“六化”经营模式。同年，首批100家小企业专营机构设立。之后，专营范围不断扩大。

　　目前，浙江工行已确立了由15家专业支行、80家支行级分中心和38家二级支行分中心组成的层次丰富、布局合理、覆盖面广的小企业专营机构体系，将小企业金融业务触角延伸到最基层网点。同时，全行获得小企业信贷业务从业资格认证的人数达到2521人，为小企业金融业务发展储备了充裕人才。

　　这一套在实践中不断完善的小企业信贷管理办法，有力地促进了小企业发展，也很好地控制了业务风险，截至2011年6月末，该行小企业贷款不良率只有0.69%。同时小企业业务也给浙江工行带来可观的效益。

　　“银行就是经营风险的。当我们的创新能够做到风险可控的时候，它就是成熟的、规范的。”

　　第三重思考：　　　　小企业融资为何难？

　　答案：银行内功还需提升。

　　小企业融资难是个世界难题。难在哪里？因为小企业信息不透明、财务不规范，缺乏有效的抵质押物。而沈荣勤思考的是:小企业在蓬勃发展,为什么银行觉得小企业风险大呢?

　　他认为，小企业业务考验的是银行对小企业风险的判断、控制和管理能力。如果银行觉得小企业业务难做，那就意味着银行服务小企业的内功还需提升。

　　温岭有一家做轮毂的企业，经过18年的发展，现在已经成为多家世界500强企业的配套供应商。当初企业刚成立的时候，这家企业曾经向其他银行申请贷款没有成功，但是当地的工行却为其融资24万元作为启动资金。

　　沈荣勤告诉记者，选择小企业的标准，每家银行都有差异。贷与不贷，说明两个问题：一是谁能真正地了解客户，既看它的过去，更看它的未来，再做出自己的判断；二是审批权限，小企业信贷审批权限下放了，小企业金融服务才有效率。

　　除了不断地创新小企业信贷模式、产品和服务以提升浙江工行服务小企业的能力外，浙江工行把人才的培养和储备作为提升内功的“撒手锏”。不久前，省分行有30多位年轻的业务骨干同时奔赴全省各地基层行，锻炼时间不少于两年。据行内人说“从未有过这样的规模”。沈荣勤把此比喻为农活中的“蹲苗”，意在激活年轻干部体内的生命力。

　　所有的竞争归结为人才和队伍的竞争。如何在未来几年内巩固浙江工行中小企业金融服务“原创者”和“引领者”的地位，思路显然已在他的脑海里成型。记者 倪冰 通讯员 宣书桓