二手车保险面面观，让购车后顾无忧

    相信第一次买二手车的朋友都会感觉到，二手车交易实在是一个复杂头疼的过程。由于二手车的独特性与唯一性，中国二手车市场所存在的信任危机，使消费者在二手车选购过程中总会遇到各种各样的问题。正因为买二手车比买新车要困难复杂许多，所以在大家弄清各个表象，跳过重重陷阱，终于找到一辆自己满意的二手车时，心情是多么愉悦兴奋。在开心兴奋之余，很多人都忽视了二手车保险问题。

    买二手车，在交易环节中除了要看好车况，剩下最重要的环节就是办理过户手续了，而过户手续中有一项重要手续，就是办理二手车保险变更手续。二手车保险看似简单，但里面却有很大学问，如果不明白，很可能将来会遇到很多麻烦。在这里，中国二手车城江师父会跟大家细细讲解有关二手车保险的知识，解决购买二手车的后顾之忧。

    二手车保险变更

    首先，在进行二手车过户时，二手车保单也需进行变更。新保险法规定保险标的转让，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，因此二手车过户后“险随车走”。但客户购买二手车后如果只办理了车辆过户手续，而没有进行车险保单变更，那么意味着车险保单上的被保险人和受益人仍然是原来的车主。

    所以，新车主应该及时通知保险公司变更保单，因为保险公司在车险实际理赔时，通常只向保单上约定的受益人进行赔偿。遇到二手车尚未变更保单就出险的特殊情况，而且新车主也找不到原来的车主办理手续，那么可以将车管所证明、过户记录或者行驶证等材料提供给保险公司。

    根据以前保险法规定，如果不进行保单变更，则保险公司有权拒绝理赔。新保险法以人为本，进一步明确了投保人与被投保人的权责，有效减少了车险理赔纠纷。购买二手车保险未过户者，出了事故按照新法将可能获得赔偿。如果您认为有了新保险法的规定，就可高枕无忧，是否变更保险无所谓，那就大错特错了。

    新保险法中该条款同时规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。如果被保险人、受让人未履行规定的通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人将不承担赔偿保险金的责任。简单举个例子来说，一辆车原本是私家车，经转让后被用作营运车，这就属于危险程度增加的一种情况，新车主应及时通知保险公司。

    除了进行保险变更，二手车保险还存在重复保险问题。在买卖二手车时，没有向卖家问清楚是否有保险问题，或因为不满意原车主的保险，而自己重新对二手车进行投保，这样容易引起重复保险。可千万别认为重复保险就会获得更多的赔偿，车辆出了事故，按照保险法规定，如果是重复保险，那赔付只能是减半，得不偿失。例如，温州人邱某从别人手中买了一辆二手蒙迪欧轿车，车辆交付后也买了保险。今年1月的一个凌晨，邱某开着蒙迪欧在路上出了车祸，他自己不小心撞了行道树，车子损害得一塌糊涂，交警认定这个事故由邱某负全责。保险公司接报后一核定，车辆各零部件损失经济价值计4.7万元，而邱某工时损失也有3400 元，合计损失有5万元。但是令邱某意外的是，保险公司一查发现这辆车存在着两份保险，一份受益人是邱某，另一份受益人是一位姓马的先生。保险公司认为这属于重复保险，按照规定，目前只能赔付给邱某一半的损失金额。对于邱某来说，他确实是按照一份完整的保险为车辆投了保，事先的情况他并不知情，他并不是为了保险利益的加倍返还而重复投保，第二任车主马某投保的利益，邱某也没法享受到。那么，邱某投保的保险公司就应该对邱某的损失全额赔偿。然而因为没有及时变更保险，确实存在2份保险，只能赔付减半。因此，法院判决保险公司支付邱某剩余的理赔款2.5万元及利息损失。

    以上都是因为二手车保险变更引发的问题。其实二手车保险变更手续非常简单，只要在购买二手车时多一个心眼，询问卖家是否有对车辆进行投保，有的话及时与原保险公司联系，办理变更手续。如果没有保险，可自己进行投保，以防止重复保险，损害自身利益。

    二手车保险险种选择

    在买卖二手车时，由于原车主没有对车辆进行投保或对原来的投保险种不满意等种种原因，可能面临二手车保险险种选择问题。保险市场上可供二手车投保的险种比较多，消费者合理投保的难度也就相对较大。

    中国二手车城江师父提醒消费者，在对险种进行选择时，要根据二手车的价值、个人经济状况以及驾驶技术等情况，进行灵活选择，注意一些细节问题，避免二手车保险中受到不必要的损失。其中主要应注意一下几个方面：

    1. 认真分析，妥善选择保险变更或重上保险。消费者选购二手车后，可以选择保险过户，也可以在原车主退保后重上保险。消费者可依据车况和是否发生过理赔的实际情况，认真分析计算因是否理赔而造成的保费上调或下调的多少，妥善做出保险过户或重上保险的选择。

    2. 区分情况，选定适合的保险组合。消费者不可能投保太多的险种，而应该根据车辆和个人的不同情况，选择能大致覆盖主要险种的适用的保险组合。如有的专家把目前的车主保险分成了新手全面型、普通常规型、老手经济型、单一风险型四种组合。普通常规型除交强险外可投保车损险、第三者险、车上人员责任险、盗抢险和不计免赔特约险等几个险种;而老手经济型只投保车损险、第三者险和不计免赔特约险即可。

    3. 权衡利弊，确定适当的保险金额。消费者投保的保险金额的多少，直接关系到赔偿金额的多少。因此消费者必须分析各险种的不同情况，确定适当的保险金额。如车损险一般是按照同类新车的购置价格作为保险金额，而盗抢险则是以车辆当时的实际价格作为保险金额。消费者应实事求是确定保险金额并足额投保，这样才能得到合理的补偿。

    4. 搞清条款，避免不必要的损失。消费者在投保过程中，还要切实弄清各险种的免责条款和不予理赔的各种情况，以便在投保后尽量避免这些情况发生，从而避免无法得到理赔的损失。如在车主酒后驾车、无驾照驾车、车辆没有年检、私自加装设备，撞到了自家人、把负全责的肇事者放跑，没有经过定检就去直接修理、在水深处强行打火造成发动机损坏等多种情况下，保险公司不予理赔。消费者必须注意这些情况。

    通过以上介绍，相信大家对二手车保险变更及险种的选择有了一定的了解。在购买二手车时，及时进行二手车保险变更，合理选择二手车保险险种，才能解除二手车购买的后顾之忧，避免很多不必要的麻烦及损失。（责编：任中敏）