第三方支付正规化 小型企业或遭淘汰

   “只要国家需要，随时准备把支付宝献给国家。”不管马云当初说出这句话是出于高风亮节，还是满怀苦楚，现在他都不需要再担心了。

    6月21日，游离在“真空地带”的第三方支付机构“千呼万唤”终于迎来了黎明的曙光。央行出台的《非金融机构支付管理办法》(下称“管理办法”)终于为这些公司取得了“身份的证明”。

    管理办法并未对第三方支付行业“重新洗牌”，只能说是“优胜劣汰”。大的第三方支付机构基本不会受到影响，只是一些小型的第三方支付机构则可能被“淘汰”。

    对于个人消费者来说，管理办法不会影响“淘宝江湖”生活，在未来还能让个人第三方支付有了更多安全保障。

    门槛不高

    根据易观国际数据，2010年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到2081.6亿元，支付宝占据半壁江山，交易规模占50.6%。其次是财付通、Chinapay、快钱、易宝支付等。

    在管理办法中，对于从事第三方支付企业的“硬性门槛”要求为：企业最低注册资本3000万元、2年以上存续期及盈利期和3年内无不良记录。业内人士分析，这些门槛对于目前第三方支付市场上的大企业根本算不上“门槛”。

    易观国际高级分析师曹飞对本报表示，管理办法的门槛要求并不高。“当然这个门槛不高，主要是指出台的管理办法和之前的意见稿差别不大，相关企业已经提前做了很多准备。”

    “第三方支付企业确实盼了很多年。”易宝支付副总裁余晨在接受第一财经日报《财商》采访时表示，“我们对于管理办法的出台表示欢迎和支持，这将极大地推动国内电子支付市场的健康和有序发展。”

    支付宝方面表示：“支付宝会尽快积极申请相应的许可证，事实上，在此之前，支付宝已经在很多方面符合该办法的要求。我们有信心在规定时间内达到央行所提出的要求。”

    上海瀚银科技“手付通”相关人士对本报表示：“我们此前大部分符合管理办法规定，也正在积极向管理办法的要求靠拢。”

    艾瑞咨询分析师胡媛媛对本报表示，管理办法对目前大的第三方支付机构影响并不大，可能会淘汰一些小的企业。目前市场上排名居前的第三方支付获得牌照的机会很大。毕竟银行也需要第三方支付企业帮其拓展长尾的支付领域和商户。

    但曹飞指出，拿牌照问题不大，但发放节奏仍值得关注。“央行对牌照数量并没有限制，但究竟是一次性发放还是分批发放，哪些企业会成为第一批拿到牌照仍值得关注。”

    胡媛媛则表示：“管理办法对整个行业竞争格局影响不大，只是在一些小的企业退出之后会出现一些市场空白，关键看谁能去占领这一空白。”

    沉淀资金明朗化

    此前，市场对第三方支付争议最大的沉淀资金问题也有了明确规定。管理办法第24条规定：“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产(客户备付金即准备在买家收货确认后打给卖家的资金，也称交易保证金)”。

    第三方支付业内人士表示，对于以担保交易业务为主的第三方支付机构，沉淀资金(包括备付金和账户冲值等)会很高，支付宝无疑是其中的代表。支付宝当时成立的初衷就是为淘宝网电子商务交易作担保交易。

    “我每个月一直在支付宝上的资金大概有三四万元。”重庆淘宝卖家刘先生对记者表示，“一般从客户付款、发货、确认收货到卖家提款需要一个星期左右的时间。如果有的客户没有及时确认收货，那么只能在发货日起15日后我才能收到货款。”

    阿里巴巴内部销售人员向记者透露：“除了货款沉淀外，支付宝上还有很大一笔担保金。”该销售人员表示，淘宝网推出的“淘宝商城”主要针对品牌化企业商户，“对于这部分商户淘宝网要收取1万元的信用保证金，这笔钱是押在支付宝上的。”

    但支付宝公众与客户沟通部陈亮对本报表示，支付宝的沉淀资金利息支付一直挂在“应付款项”上，即不计入收入，也不计入支出，第三方支付、银行和客户都不能动用这笔资金。“这部分资金一直在等待监管层明确其归属。”

    事实上，支付宝不仅局限于网络购物，还渗透到生活的方方面面，如水电费代缴、手机费代缴、信用卡还款等。淘宝网只是支付宝主要的客户，淘宝网替商户向支付宝支付手续费的比例也在逐渐降低。从现在的业务方向以及和越来越多的银行合作来看，支付宝未来将更偏重于成为阿里巴巴的一个金融工具。

    银行也会有影响

    对银行来讲，第三方支付机构的确是吸存的好渠道。胡媛媛表示，由于客户使用不同的银行卡交易，以前第三方支付机构通常在不同银行都有托管账户。比如客户通过招商银行付款给第三方支付，那么第三方支付会把这笔资金托管在招商银行账户，最终再由这个托管账户转给商户。

    但央行的管理办法规定，“支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。”此外，“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%(管理办法所称客户备付金日均余额，是指备付金存管银行的法人机构根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。)。”

    那么，支付企业不仅要把所有的备付金转到一家银行托管，而且如果交易量越大，支付机构需要把更多的钱放在存管银行。对于银行来说，像支付宝这样的大客户无疑成为争抢目标。

    曹飞表示，目前管理办法中对于备付金的规定只是一些总则性质的规定，具体还要看后续细则如何规定。

    但对于消费者来说，这样的规定会有效降低第三方支付的风险，避免支付企业挪用备付金的情况。

    多家支付公司和分析师都表示，总的来说，管理办法的出台将有效引导第三方支付行业健康、规范发展，这些最终都会传导到消费者，享受更安全、更便捷的支付体验。刘田